工程保险分强制和自愿两大类，国内外规定有啥不同？

在工程建设期间，风险是普遍存在的，而保险恰恰是转移风险最为直接且有效的措施。然而，有许多人或许并不清楚，工程保险并非是你想要购买就能够购买得到，不想购买就可以不购买的情况，它被法律以强制性的方式划分成了两类，一类是必须要购买的，另一类是自愿购买的。要是弄不明白这个区分差异，项目就有可能面临着违规的状况，甚至还会有遭受巨额亏损的风险。

强制保险 这是法律规定的底线

国家凭借法律法规明确规定，有一种保险是承包商必须予以办理的，此即强制保险。此类保险所保障的并非承包商的利润，而是社会公共利益以及弱势群体的基本权益。举例来说，我国《建筑法》作出规定，建筑施工企业务必要为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，这便是典型的强制险。

对于承包商来讲，那强制保险可是必须得去履行的有着法定性质的义务，不存在丝毫能商量的空间。要是没按照规定去参保，不但工程有可能会被下达责令停止进行施工的通知，并且还会面临相关行政部门进行处罚的情况。这强制保险它好似一道起到保障安全作用的底线，用来确保当处在最为基础性质的风险得以发生的时候，那些受到损害的一方能获取到最为基础性的赔偿。

自愿保险 这是商业智慧的体现

承包商基于本身项目的特性以及风险评估，主动自行选定去买下的保险，便属于自愿保险。这类保险的品类繁多，存在建筑工程一切险、安装工程一切险、第三者责任险等情况。它虽未被法律强制规定必须购买，然而对于承包商去转移重大风险来讲，却是至关重要的。

这是一个大型的工程进行建设的项目，从开始动工一直到竣工完成，有可能会碰到自然灾害、意外发生的事故、设计方面出现失误等多种不同的风险。这些风险一旦出现发生，所造成的损失，往往是远远超过承包商的能够承受能力的。去给自己投保自愿性质的保险，这就等于是在用可以控制的、数量比较少的保费支出，去换取未来那种不可控制的、数额巨大的对于风险方面的保障。

国内现状 强制性保险条款仍显薄弱

就算我国《建筑法》将意外伤害险规定成了强制险，然而在工程保险的整个建设当中，相关规定依旧是比较薄弱的。特别是在应用很广泛的《工程建设施工合同示范文本》里，虽说第40条提及了保险，可仅仅只有6款内容，规定并不够详细，还缺少具体的操作指引。

更为关键之处在于，示范文本自身并不具备强制约束力，致使其中的保险条款于实际操作期间常常被简化甚至被忽略，这让工程保险的推广以及实施效果大幅降低，众多承包商依旧怀有侥幸心理，风险防范意识有待增强。

国际惯例 强制保险已成市场准入门槛

于国际工程范畴内，强制工程保险乃是早就已然被广泛接纳的惯例做法 ，在英国的情形下 ，假设一个建设项目并未进行投保工程险 ，那就没办法获得从银行那而来的贷款 ，是由于针对银行而言 ，存在没保险状况的工程一旦产生意外。那其贷款安全会全方位地丧失掉相应保障 ，风险变得不可控制。

进了一步的法国，设立了“十年责任险”给承包商当做强制性义务，法律规定，承包商在工程可验收之前，一定要向政府指定的保险公司去投保，不然工程就不给验收，这样的做法把保险和工程质量直接关联起来，极大程度保障了建筑物长期的安全。

标准合同 国际条款的详尽规定值得借鉴

在国际上被广泛采用的FIDIC也就是国际咨询工程师联合会的合同条款，对于工程保险给出的相关规定十分详尽。在其公元1988年修订的第四版里面呢，跟保险相关的条款数量多达11条。这些条款覆盖了工程以及设备保险、第三方保险、人员事故保险等各个方面，具备非常强的可操作性。 \n。

除了FIDIC，NEC合同条件，也就是所谓的新工程合同，也把保险列为核心条款。美国的AIA这类工程承包合同通用条款呀，就是美国建筑师协会的那个，同样也详细规定了承包商职责险，还有业主责任险以及财产保险等等。这些成熟的合同文本呢，为我们提供了很好的参照范本。

市场机制 少量保费撬动巨大风险保障

抛开标准合同文本所作出的规定不谈，成熟化的市场机制自身同样在促使着工程保险走向广泛普及。支付一笔金额相较于工程总投资称得上非常小的保险费，在工程建设这个风险频繁发生的领域当中，一旦发生意外损失状况。如此一来，便能够获取到清晰明确的、涵盖损失层面的保障。这样一种具备高杠杆特性的风险管理方式，极具强大的吸引力。

对任何理性的承包商来讲，用确定的、能够计算的少量成本，去对冲不确定的、有可能造成毁灭性打击的巨大风险，这笔账是可以算得过来的。这种在国际上经由长期实践积累且验证有效的风险保障方法，在我国完善市场经济体制的当下，没啥理由不予以借鉴以及全面推广。

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